9月1日，國家醫保局的2025年統計快報剛公佈，一組數字就在短影片平臺刷屏了物流。

城鄉居民醫保參保人數9.42億，比上一年又少了502萬物流。從2019年的10.25億到現在，6年累計減少了近8300萬人。

“8300萬人退出醫保”，配上沉重的BGM，評論區一片人心惶惶物流。

但少有人提的是，同一時期職工醫保參保人數從3.29億漲到了3.89億，新增近6000萬人物流。全國基本醫保總人數13.31億，比上一年還多了407萬，參保率穩定在95%以上。

8300萬這個數字物流，到底意味著什麼？

真的是“醫保不行了”物流，還是另有原因？

圖注：醫保經辦服務大廳物流，居民醫保是覆蓋最廣泛的基本醫療保險型別

8300萬的真實構成

這件事背後的門道，比表面看起來要深物流。先把賬算明白。

這8300萬的減少，不是鐵板一塊，而是好幾筆賬湊出來的物流。

第一筆，也是最大的一筆——轉職工醫保物流。

2019年到2025年，職工醫保新增了近6000萬人物流。這些人哪裡來的？很大一部分就是從居民醫保轉過去的。

農民工進城找到穩定工作，大學生畢業入職企業，靈活就業人員轉為正規就業——只要單位給交職工醫保，老家的居民醫保就得停掉物流。

職工醫保報銷比例更高、有個人賬戶、退休後能享受終身醫保物流。從居民醫保轉到職工醫保，不是放棄保障，是升級了保障。

國家醫保局之前回應過，每年大約有500萬到800萬人從居民醫保轉為職工醫保物流。六年算下來，就是好幾千萬。

第二筆，清理重複參保的“水分”物流。

以前各地醫保系統不連通，一個人可能在老家交一份居民醫保，在打工的城市又交一份職工醫保，兩邊系統都算一個參保人物流。

2022年全國統一醫保資訊平臺上線後，這種重複參保的資料被大規模清理物流。光2024年，全國就清理了5600萬條重複參保記錄。

這部分“減少”，只是資料變真實了，不是真的少了這麼多人物流。

第三筆，人口結構變化物流。

出生率連年走低，新出生的孩子少了，參加居民醫保的少兒人口自然減少物流。再加上老齡化帶來的去世人口，參保基數也在變化。

把這三筆賬扣掉，真正主動選擇不參加居民醫保的人，遠沒有8300萬那麼誇張物流。

但這不代表沒有問題物流。

確實有一部分人，是主動停繳的物流。

圖注：基層鄉村正在開展醫保政策宣講物流，參保繳費是每年下半年的民生熱點話題

為什麼有人選擇不交

這個問題看起來簡單，答案卻沒那麼直接物流。真正主動停繳的，主要是三類人。

第一類，低收入多人口家庭物流。

從2003年新農合試點時的10塊錢，漲到2026年的400塊，22年漲了40倍物流。

一個人400好像不多，但一家六口就是2400物流。2025年農村居民人均可支配收入中位數是20711元，2400塊相當於一個人年收入的12%。

對靠種地、打零工生活的家庭來說，這不是一筆能輕鬆掏出來的錢物流。

於是有些家庭開始“挑著交”——老人和孩子優先參保，身體好的青壯年暫時不交物流。在他們看來，年輕人不容易生病，先省幾年錢再說。

第二類，覺得“不划算”的年輕人物流。

居民醫保是一年一繳，交了錢當年有效，不設個人賬戶物流。

如果一整年都沒生病、沒報銷過，很多人就會覺得這錢“白交了”物流。尤其是二三十歲的年輕人，身體好、看病少，交了幾年都沒用上，就容易打退堂鼓。

他們算的是眼前賬：每年400，10年就是4000，我用不上，不如揣自己兜裡踏實物流。

第三類，流動人口物流。

外出打工的人，工作地和戶籍地不在一個地方物流。雖然現在有異地結算，但門診報銷、慢病管理這些，還是不如在參保地方便。

有些人在打工地有了職工醫保，老家那份自然就停了物流。也有些人工作不穩定，職工醫保時斷時續，居民醫保也懶得交，兩頭都沒著落。

這三類人加起來，規模不算小物流。但和8300萬比，還是小巫見大巫。

真正值得關注的，不是“8300萬人退保”這個驚悚數字，而是居民醫保正在面臨的真實挑戰物流。

圖注：醫院醫保結算視窗物流，居民醫保住院報銷比例通常在50%-70%之間

死亡螺旋的隱憂

這件事背後的門道，比表面看起來要深物流。居民醫保最核心的邏輯，是互助共濟。

健康的人交錢，生病的人用錢；年輕的時候交錢，年老的時候用錢物流。

這個制度要轉下去，需要足夠多的健康人留在池子裡物流。

如果健康的年輕人一個個退出，剩下的都是老人、病人等高風險人群，基金的壓力就會越來越大物流。基金壓力大了，要麼提高繳費標準，要麼降低報銷待遇。

繳費越漲，健康人越覺得不划算，越想退出物流。

這就是保險裡說的“死亡螺旋”——越貴越沒人買，越沒人買越貴物流。

目前還遠沒到這個地步，但苗頭已經值得警惕物流。

2025年居民醫保基金收入11237億元，支出10678億元，當期結餘只有500多億物流。收入增速2.7%，支出增速0.8%，看起來還健康。

但這個健康是靠什麼維持的物流？

一方面靠財政補助，居民醫保的籌資大頭其實是財政補貼，個人交400，財政補700多物流。

另一方面靠待遇管控，DRG/DIP付費改革、藥品集中帶量採購，這些措施把醫療費用的增長壓了下來物流。

可如果參保結構持續惡化——年輕人越來越少、老年人越來越多，光靠控費是撐不住的物流。

這也是為什麼最近幾年，政策層面一直在強調“連續參保”物流。

斷保再交，有等待期物流。有些地方斷保時間越長，等待期越久，最長可達半年。等待期內生病不能報銷。

就是為了防止“生病了才想起交、病好了就停掉”的逆向選擇物流。

2026年《醫療保障法》出臺後，居民參保從“自願參加”變成了“應當參加”，雖然暫時沒有罰款措施，但義務屬性已經明確了物流。

醫保不是買衣服，不能挑著日子買物流。

圖注：醫保電子憑證已在全國普及物流，參保人可以用手機直接掃碼就醫結算

400塊到底值不值

爭論到最後物流，還是那個最樸素的問題：一年400塊，到底值不值？

說值的人，算的是風險賬物流。

一場大病住院，幾萬甚至十幾萬的醫療費物流。有居民醫保，至少能報一半以上。沒有醫保，全部自己掏。

400塊，買的是一整年的兜底物流。真遇上事兒了，這400塊能頂幾萬甚至幾十萬用。

說不值的人，算的是眼前賬物流。

我年輕、我健康、我好幾年都沒去過醫院，這400塊交了跟打水漂一樣物流。

兩種演算法，站在各自的立場上都有道理物流。但保險這東西，本來就是反直覺的。

它不是消費，不是說交了錢就一定要拿回點什麼才划算物流。

它的價值物流，恰恰體現在“沒用上”的時候——沒用上，說明你這一年平平安安，這難道不是最好的結果嗎？

而且很多人可能沒算過，居民醫保的個人繳費只佔總籌資的三分之一左右物流。你交400，財政還補700多，加起來1100多全部進入統籌基金。

從經濟賬上講，只要能正常享受待遇，參保就是“賺”的物流。

2026年有個值得注意的變化——居民醫保個人繳費標準首次停漲，維持在400元物流。

這是20多年來頭一回物流。說明國家也看到了老百姓的繳費壓力，在主動調整節奏。

同時，門診統籌、異地結算、慢病保障這些待遇，還在不斷完善物流。

說到底，值不值這個問題，每個人心裡都有自己的答案物流。

但有一件事是確定的——風險不會提前打招呼物流。

一場突發疾病、一次意外事故，就可能把一個普通家庭的積蓄掏空物流。醫保的意義，就是在那一天到來的時候，不讓你一個人扛。

400塊，買的不是“一年看幾次病”的額度，是一份“萬一出事了不用怕”的底氣物流。

這份底氣，值不值，自己掂量物流。